Molti fondatori sono all'inizio della loro carriera. Ci sono certamente fondatori di successo che dispongono già del capitale necessario, ma la maggior parte deve cercare un modo per finanziare la propria start-up e il periodo iniziale. Pertanto, spesso non è facile ottenere un prestito. I lavoratori autonomi sono raramente tra i clienti preferiti delle banche. Ma come si può ottenere un prestito imprenditoriale durante la fase di avvio?
Figura 1: Le start-up in Germania si affidano a diverse fonti di finanziamento. L'attenzione si concentra spesso sul capitale proprio. Ma cosa succede se è necessario un ulteriore apporto finanziario? Fonte immagine: @ Smava.de
La situazione dei fondatori in sintesi
Molti fondatori si trovano nella condizione di non avere ancora una sufficiente copertura finanziaria. Possono avere dei risparmi, ma in molti casi questi sono già stati investiti nella loro idea imprenditoriale. Tuttavia, il punto cruciale è che spesso il capitale proprio è scarso o nullo.
Per le banche, ciò significa
1. reddito difficilmente resiliente
Il reddito del fondatore non è certo. Per i fondatori con un'attività secondaria c'è una differenza, in quanto possono dimostrare il reddito del loro lavoro principale. Il reddito da lavoro autonomo puro è sempre considerato con un certo dubbio dalle banche, in quanto non è assolutamente garantito. Il fatturato è soggetto a fluttuazioni e non può essere calcolato con certezza, soprattutto all'inizio. Inoltre, raramente si ha diritto a un'indennità di disoccupazione a breve termine. Se la start-up dovesse andare male, i fondatori dovrebbero ripiegare su Hartz 4 e non sarebbero più in grado di adempiere ai loro obblighi finanziari.
2. quasi nessuna garanzia reale
Inoltre, di solito sono pochi e molto distanti tra loro. Certo, ci sono fondatori che possiedono già una casa pagata o opere d'arte di valore, ma si tratta di casi piuttosto rari. Di norma, non è possibile fornire alcuna garanzia per il prestito d'affari.
In effetti, spesso è difficile convincere una banca come fondatore. Per questo motivo, i prestiti aziendali convenzionali non sono in cima alla lista delle opzioni di finanziamento per le start-up.
In molti casi, i fondatori si reggono anche sulle proprie gambe, poiché aspettative e calcoli esagerati possono alla fine costituire un ostacolo. Ma tutte queste conoscenze non aiutano il fondatore, perché nella sua situazione ha bisogno di un prestito per imprenditori:
- Costruzioni - è irrilevante che si debbano costruire o ampliare uffici, magazzini, sale di produzione o laboratori. Il denaro per farlo è necessario.
- Attrezzature - ovviamente questo aspetto varia a seconda dell'azienda fondata. Tuttavia, quasi tutte le start-up di nuova costituzione hanno bisogno di determinate strutture o attrezzature.
- Spese legali: anche queste non vanno sottovalutate. I fondatori fanno bene ad avere al loro fianco avvocati specializzati. Difficilmente un fondatore è in grado di presentare da solo una domanda di brevetto in modo corretto e completo.
Nota: Se un brevetto è già stato registrato con successo, questo può avere un effetto positivo sul prestito. Il motivo è molto semplice: il prodotto inventato non può più essere immesso sul mercato da altre aziende senza ulteriori accorgimenti - le opportunità di vendita e quindi le entrate aumentano.
Quali requisiti devono soddisfare i fondatori per ottenere un prestito bancario?
Ogni fondatore di azienda deve essere perfettamente preparato per la richiesta di prestito. Ciò significa che non solo deve essere a conoscenza delle possibili sovvenzioni, ma anche essere in grado di presentare se stesso e la propria azienda nella migliore luce possibile. Ma cosa comporta questo?
- Business plan - poche banche sono in grado di valutare una start-up, i suoi prodotti e le sue opportunità. Un business plan eccellente e professionale è quindi la prima base. I mutuatari possono utilizzare il piano per dimostrare le opportunità dell'azienda e spiegare esattamente come intendono raggiungere un obiettivo specifico. Una componente essenziale del business plan è anche un piano di liquidità da esso derivato, in cui viene tracciato il rimborso del prestito bancario. Senza il business plan, nel migliore dei casi è possibile ottenere un piccolo prestito se l'azienda viene creata nel salotto di casa e se non ci sono praticamente altri costi di avviamento.
- Garante/secondo mutuatario - è anche possibile utilizzare un garante per il prestito d'affari. Tuttavia, anche in questo caso il garante deve soddisfare i requisiti della banca e tutte le parti devono essere consapevoli del fatto che il garante è responsabile del prestito in caso di fallimento dell'azienda. Lo stesso vale per un secondo mutuatario, la cui responsabilità a volte si estende ulteriormente.
- Capitale proprio: maggiore è il capitale proprio, maggiori sono le possibilità di ottenere un prestito. Il capitale proprio non significa che i fondatori debbano aver risparmiato il denaro da soli. Anche gli apporti finanziari di familiari e amici possono essere considerati capitale proprio. Lo stesso vale per i terreni, a condizione che siano liberi da vincoli. In genere è consigliabile avere almeno il 10-15% dell'importo richiesto come capitale proprio quando si accende un prestito d'affari.
In effetti, spesso i fondatori hanno maggiori possibilità se hanno ancora un lavoro dipendente. Questo serve come sicurezza nei confronti della banca. È importante chiarire esattamente cosa si aspetta la banca in merito al rapporto di lavoro. Certamente molti fondatori utilizzano un rapporto di lavoro per iniziare bene e con sicurezza la start-up, ma prevedono di lavorare a tempo pieno nella propria azienda il giorno X. È possibile che la banca finanziatrice preveda un rapporto di lavoro per un determinato periodo di tempo.
In che altro modo i fondatori possono raccogliere capitali?
Molti fondatori si trovano di fronte a un grande dilemma. Hanno una grande idea che credono possa avere successo. Ma per realizzarla su scala più ampia, hanno bisogno di denaro, e non lo ottengono perché non possono offrire alcuna sicurezza finanziaria. Ci sono buone ragioni per cui alcuni fondatori di imprese partecipano a programmi televisivi speciali o cercano investitori in altri modi. Tuttavia, se i prestiti convenzionali sono difficili o impossibili da ottenere, è importante cercare delle alternative. In linea di principio, esistono sicuramente delle opzioni per ottenere il capitale necessario:
- Prodotti di finanziamento - a livello regionale, ci sono spesso programmi di finanziamento speciali destinati alle start-up della regione. A seconda del luogo in cui si vive, esistono interi gruppi di sostegno che a volte si rivelano utili. Se non possono fornire i fondi, cercano almeno di far incontrare i fondatori promettenti con partner finanziariamente forti. Esistono anche alcuni programmi di finanziamento a livello UE che almeno
- Finanziamento KfW - I fondatori possono ricevere lo "Startgeld" e un altro prestito per le start-up tramite KfW. Mentre il prestito di capitale per le start-up è destinato a rafforzare il capitale proprio di una società, lo StartGeld è in realtà destinato all'avvio, ai costi di gestione e agli investimenti. Lo StartGeld viene emesso fino a 125.000 euro, il prestito di capitale fino a 500.000 euro. Il vantaggio di questi prestiti promozionali è che KfW si assume tutto il rischio di credito, o almeno una parte di esso, e fissa rate di rimborso estremamente basse. Inoltre, a seconda del programma promozionale, è possibile pianificare inizialmente anni senza rimborsi in cui sono dovuti solo gli interessi. In questo modo la giovane impresa ha un po' di tempo per collocare con successo gli investimenti. È possibile utilizzare i prestiti anche se l'azienda è stata fondata da tempo. StartGeld può essere richiesto fino a cinque anni dopo la fondazione dell'azienda.
- KfW: prestito promozionale per le PMI - è rivolto alle piccole e medie imprese, comprese le start-up. Anche i liberi professionisti possono richiedere il prestito. L'importo è dell'ordine di milioni. Questo prestito è più interessante per i fondatori che hanno già fatto il primo passo e ora vogliono espandersi.
- I prestiti privati sono una buona opzione se nella vostra famiglia o nella vostra cerchia di conoscenti ci sono persone finanziariamente forti. Tuttavia, un prestito personale richiede sempre un vero e proprio contratto di prestito che spieghi l'importo, gli accordi di rimborso, le scadenze e i tassi di interesse. Purtroppo, come dice il proverbio, l'amicizia finisce con il denaro e senza una forma scritta, una delle due parti può sostenere che il prestito era inferiore o superiore, che era stato concordato un tasso di interesse diverso, ecc. In linea di principio, una comunità di finanziamento non costituisce un ostacolo a un prestito privato. Anche amici e familiari possono quindi richiedere un finanziamento privato. Anche in questo caso vale quanto segue: ogni partecipante deve inserire le condizioni per iscritto nel contratto. Privatamente, potrebbe essere così: Nonna 5.000 euro, papà 1.000 euro, fratello 10.000 euro, ecc. Tutti devono poi concordare insieme il tasso di interesse e le rate.
- Crowdfunding - anche questo metodo è piuttosto comune, anche se esistono chiaramente due opzioni. La prima, il vero e proprio crowdfunding, prevede l'intervento di privati come finanziatori che possono investire una somma nel progetto. Di norma, questo metodo funziona bene se l'azienda commercializzerà prodotti innovativi: in genere i finanziatori non ricevono indietro il denaro, ma il prodotto. L'altra alternativa è più specialistica, in quanto a volte investono veri e propri investitori, anche con somme ingenti. Si può certamente fare molto, ma gli investitori di solito si aspettano una parte dei profitti per il loro investimento. Allo stesso tempo, rilevano una certa parte dell'azienda. Solo la ricerca tramite piattaforme speciali si differenzia dagli investitori "reali". La seconda forma è nota anche come crowdinvesting.
- Investitori - prima di tutto: nessun investitore dà soldi per una buona causa, perché ovviamente vuole guadagnare dall'azienda. Il business plan è quindi ancora una volta la misura di tutto. Tuttavia, anche la chimica deve essere giusta. I cosiddetti "business angels" sono particolarmente desiderosi di essere coinvolti all'inizio. Tuttavia, oltre al puro apporto di capitale, vogliono anche sostenere con la loro esperienza. Per questo motivo, è ancora più importante che non ci siano grandi differenze umane.
La maggior parte delle start-up viene probabilmente finalizzata con un mix di diverse fonti di finanziamento. Anche il capitale proprio è spesso composto da vari fondi, con denaro aggiuntivo proveniente da programmi di finanziamento, famiglia o investitori. È importante essere in grado di presentare un buon business plan per tutte le parti. È l'unico modo per avere successo nel pitch. Ecco un esempio: Se volete creare una società di software specializzata che offra una soluzione speciale per gli attacchi di hacking, dovete essere in grado di presentare questa soluzione in modo chiaro e comprensibile in poche frasi.
Figura 2: Molte strade portano all'iniezione finanziaria desiderata. I fondatori devono esaminare attentamente tutte le opzioni e prendere una decisione informata. Fonte dell'immagine: @ Ibrahim Boran / Unsplash.com
Conclusione: diverse strade conducono alla pentola del denaro
I fondatori non hanno certo vita facile. Una buona idea da sola non genera reddito, perché il potenziale di profitto esiste solo dopo la sua realizzazione. Ma le banche di solito si aspettano proprio questo: garanzie finanziarie. È questo che rende difficile ottenere fonti di finanziamento adeguate. Tuttavia, esistono certamente modi e mezzi per ottenere prestiti imprenditoriali adeguati. I prestiti KfW per l'avviamento o le sovvenzioni per l'avviamento da parte di città e stati federali possono essere particolarmente utili. Se si generano fondi con la famiglia, gli amici e magari attraverso il crowdfunding, si hanno buone possibilità di raccogliere effettivamente il capitale necessario.
