La tradizione incontra la flessibilità: i prestiti delle banche tradizionali e le loro offerte

Non c’è quasi banca tradizionale che non offra o addirittura non stia ampliando in modo massiccio il business online. I clienti conoscono bene questi cambiamenti, perché a loro viene offerto l’online banking e anche la gestione dei conti avviene sempre più online. Persino i bonifici spesso non possono più essere consegnati su un modulo cartaceo, perché il terminale è a disposizione dei clienti. Allo stesso modo gli istituti tradizionali si stanno modernizzando nell’ambito dei prestiti. Questo articolo mostra quali particolarità hanno i prestiti delle banche tradizionali e come diventino ancora migliori grazie all’impiego di elementi moderni.

Figura 1: i prestiti online oggi non sono più una particolarità. Anche le banche tradizionali danno sempre più risalto a questo ambito. Ma in che cosa consistono in realtà i vantaggi? Fonte immagine: @ Burst / Unsplash.com

Particolarità dei prestiti delle banche tradizionali

Le banche tradizionali offrono quasi sempre filiali sul posto. Proprio nel caso delle casse di risparmio ciò è evidente nelle città più grandi, perché i numeri di conto variano in parte da quartiere a quartiere – i clienti trovano sempre un referente dedicato là dove sono assegnati. Nelle operazioni tipiche legate a prelievi di contante allo sportello automatico, bonifici o altre esigenze «semplici», anche le banche tradizionali sono da tempo attrezzate online e consigliano ai propri clienti di usare direttamente l’online banking. Ci sono però delle particolarità:

• Referente – i clienti delle banche tradizionali possono rivolgersi a un referente direttamente sul posto o fissare un appuntamento. Il contatto personale è importante per molti cittadini e talvolta offre persino dei vantaggi, perché nel colloquio di persona le problematiche si possono spiegare e chiarire molto meglio.
• Cliente conosciuto – nelle banche tradizionali di norma il cliente è ancora conosciuto. Questo può facilitare l’accesso al credito, perché problemi o ostacoli si discutono di persona molto meglio che online. Un esempio sarebbe un’insolvenza precedente, ormai conclusa. La banca di riferimento può consultare in modo mirato il conto e constatare che il cliente è uscito da tempo dall’insolvenza e che il saldo è sufficiente per un prestito. Questo non è una garanzia di ottenere il finanziamento, ma una banca estranea darebbe in ogni caso un rifiuto.
• Particolarità – non di rado in una banca di riferimento è possibile creare opzioni al di fuori dei regolamenti. Un fido può per esempio essere aumentato in fretta, se il motivo è valido e il cliente può dimostrare sul posto che il dilemma finanziario si risolverà in breve tempo. Anche altri scenari si possono spesso discutere e chiarire bene nel contatto personale.

In definitiva i vantaggi dipendono però anche dalla banca in sé. Grandi vantaggi hanno ancora oggi coloro la cui famiglia è sempre stata presso un istituto ed è quindi conosciuta. I clienti di lunga data, conosciuti anche attraverso le generazioni, hanno spesso una corsia preferenziale, mentre presso le banche puramente online devono essere considerati uno fra tanti.

Esempi di banche tradizionali che imboccano la via online

Il sistema bancario tedesco poggia su un sistema a tre pilastri. Questa struttura comprende sia le banche cooperative e le banche a partecipazione semipubblica (casse di risparmio) sia le banche di credito e altri istituti bancari. Tutte queste banche appartengono alla struttura tradizionale e in caso di emergenza vengono almeno in parte sostenute dallo Stato. In questo modello il profitto non è necessariamente al centro; di fatto per la Germania è considerato inferiore alla media.

Molte delle banche operano da tempo sia nell’attività tradizionale sia nell’ambito online. Ma dov’è la differenza?

• Online tradizionale – in definitiva si intende semplicemente l’online banking, con tutte le funzioni necessarie per la quotidianità. Ne fanno parte le app per il banking, il push-TAN o altre funzioni di gestione. Poiché il semplice online banking comprende oggi molte più sfaccettature rispetto a 15 anni fa, l’effetto è già notevole.
• Via online – queste banche vanno ancora un passo oltre. I clienti la percepiscono spesso come limitante nella quotidianità, perché singole filiali possono venire meno e inoltre quasi tutto viene svolto al terminale o online.

Diversi operatori vanno però un passo oltre. La cassa di risparmio offre per esempio:

• Prestiti online – i clienti delle casse di risparmio possono richiedere senza fatica un prestito online. Vengono accettati anche clienti esterni, anche se per i clienti della cassa di risparmio la richiesta è naturalmente più semplice, dato l’elevato livello di conoscenza della banca. In definitiva la banca può consultare direttamente l’andamento del conto degli ultimi anni, invece di affidarsi agli ultimi tre mesi. Se negli ultimi mesi si è verificato un punto debole, ma la prospettiva generale è positiva, la concessione del credito a buone condizioni è possibile.
• Gestione dei conti – tramite l’online banking i clienti delle casse di risparmio possono da tempo creare sottoconti, denominarli, ma anche creare e gestire conti di deposito a vista e vincolati.

Banche come Commerzbank hanno fatto subito un ulteriore passo e hanno scisso l’attività bancaria. Con la fondazione di Comdirect è nata una banca internet autonoma, che è però saldamente intrecciata con Commerzbank. I clienti di Comdirect non hanno diritto, o hanno un diritto subordinato, al servizio diretto in filiale, ma gestiscono le proprie questioni bancarie da soli o con l’aiuto dell’hotline di assistenza.

Banche dirette tradizionali con un focus online precoce

Internet è stato rapidamente al centro dell’attenzione per tutte le banche dirette. Una banca diretta tradizionalmente non ha filiali, o ne ha pochissime, ma collabora con le banche tradizionali per l’erogazione di contante. Il principio è noto anche agli utenti di Postbank: possono prelevare denaro gratuitamente anche agli sportelli automatici di Deutsche Bank.

Banche come SWK Bank o CreditPlus hanno ampliato ulteriormente il primo principio. Hanno puntato fin dall’inizio sul business online e hanno praticamente spinto i clienti a diventare consulenti bancari di sé stessi. Ciò che un tempo era considerato un’assoluta novità è oggi consueto per la maggior parte dei clienti bancari. Bonifici, addebiti diretti, estratti conto o altre piccole operazioni bancarie si svolgono oggi quasi esclusivamente online, mentre allora erano un’eccezione. Ciò che parte come eccezione e diventa normalità presuppone però anche uno sviluppo continuo. Il che significa:

• Integrazione – una banca online moderna offre oggi ogni sorta di collegamenti. I sistemi di pagamento mobile come Google e Apple Pay devono essere supportati e allo stesso tempo è importante creare interfacce verso i programmi di contabilità e fiscali, ma anche verso altre forme di investimento.
• Trading – sempre più cittadini si avvicinano al mercato azionario, almeno tramite gli ETF. Un buon conto online presso una banca online consente il trading e aiuta anche i profani a impostarlo in modo corretto e sicuro.
• Investimento – le banche online moderne non puntano più solo sui normali movimenti di conto, ma offrono ai clienti anche quel qualcosa in più. I conti di investimento devono poter essere creati e gestiti rapidamente e senza giri inutili. Vale sia per i conti di deposito a vista e vincolati sia per i conti di risparmio o altre possibilità di investimento. Il cliente deve potersi informare da sé sul sito e prendere così in modo mirato una decisione adatta a lui.
• Prestiti – anche i prestiti si possono richiedere comodamente online. I potenziali mutuatari ricevono una risposta immediata sulla base dei dati forniti e devono presentare pochi documenti. L’identificazione avviene comodamente con la procedura di video identificazione. Quanto sia semplice lo mostrano anche le esperienze con SWK su smava.
• Servizi estesi – tramite l’online banking si possono in seguito collegare anche strumenti per la pianificazione della liquidità e del cash flow.

Molte delle banche dirette hanno scoperto internet non solo sul lato dei clienti, ma offrono anche un porto sicuro ai fondatori e a chi guadagna tramite fornitori di pagamenti online. In particolare il collegamento dei prestatori di servizi di pagamento è incredibilmente importante per gli imprenditori di ogni dimensione.

Che cosa contraddistingue i prestiti online moderni?

Un prestito online, a guardarlo con freddezza, è anche solo un normale prestito. Ha però vantaggi che ogni cittadino riconosce in fretta. La particolarità maggiore è probabilmente che questi prestiti si trovano praticamente a ogni angolo virtuale. Alcuni esempi delle varianti online:

• Comparabilità – a differenza dei prodotti delle banche tradizionali, un cittadino può confrontare online senza fatica i prestiti di innumerevoli operatori. Non è legato a un unico fornitore, ma può scegliere dalla massa il prestito adatto a lui. Grazie al confronto i clienti riconoscono in fretta quali prestiti siano davvero convenienti o quali abbiano punti deboli. I portali di confronto aiutano in questa decisione, perché filtrano già i risultati in base alle preselezioni del cliente.
• Flessibile – le varianti online si distinguono di solito per un’elevata flessibilità. I clienti hanno la possibilità di stabilire da sé la durata e quindi le rate. Allo stesso tempo possono concordare in autonomia opzioni aggiuntive come la pausa nel pagamento delle rate. In questo modo sono possibili anche prestiti a breve termine o miniprestiti. Le banche tradizionali hanno sì adeguato i loro prestiti, ma spesso richiedono comunque un importo minimo.
• Rapido – i prestiti online sono talvolta molto rapidi. Grazie ai processi digitali di richiesta ed elaborazione, i tempi di lavorazione si riducono al minimo. La rapidità dell’erogazione dipende comunque da alcuni fattori.
• Insolito – i crediti revolving, per esempio, si trovano quasi solo online. Questi prestiti rappresentano praticamente un fido, che però è gestito al di fuori del proprio conto, pur essendo collegato a esso. I clienti devono richiedere espressamente il denaro dal credito revolving, non possono quindi semplicemente andare in rosso sul conto. Molti percepiscono questa possibilità come una tutela aggiuntiva.

Soprattutto i «prestiti preconfezionati» già pronti si distinguono online per una rapidità e una leggerezza incredibili. Esigenze più particolari, per esempio un secondo mutuatario, richiedono però il loro tempo anche su internet.

Figura 2: le banche tradizionali offrono sempre più servizi online nell’ambito del credito. I potenziali mutuatari possono contare su molti vantaggi. Fonte immagine: @ Markus Spiske / Unsplash.com

Conclusione – i confini si assottigliano

Le banche puramente dirette e online rinunciano sì alle filiali locali o al contatto personale con il cliente, ma chi guarda con attenzione ai media sa che questo succede persino nelle banche tradizionali. Chiudono sempre più filiali e quelle che restano ricorrono a offerte sì fisiche, ma basate sull’online. Allo stesso tempo il business online viene ampliato. Ciononostante, anche presso queste banche è ancora possibile ottenere un appuntamento personale sul posto e prendere così accordi particolari. Diverse banche dirette in senso classico hanno fatto da apripista, le altre le stanno ora seguendo.