Non c'è quasi banca tradizionale che non offra o non espanda in modo massiccio la propria attività online. I clienti sono ben consapevoli dei cambiamenti, poiché viene loro offerto l'online banking e i conti vengono sempre più spesso gestiti online. Anche i bonifici bancari spesso non possono più essere presentati su un modulo, poiché il terminale è a disposizione dei clienti. Le banche tradizionali stanno diventando più moderne anche nel settore dei prestiti. Questo articolo illustra le caratteristiche speciali dei prestiti delle banche tradizionali e il modo in cui stanno diventando ancora migliori grazie all'uso di elementi moderni.

Figura 1: I prestiti online non sono più una specialità. Anche le banche tradizionali si stanno concentrando sempre più su questo settore. Ma quali sono i vantaggi effettivi? Fonte dell'immagine: @ Burst / Unsplash.com

Caratteristiche speciali dei prestiti delle banche tradizionali

Le banche tradizionali hanno quasi sempre filiali locali. Questo è particolarmente evidente con le casse di risparmio nelle grandi città, poiché i numeri di conto corrente a volte variano da quartiere a quartiere - i clienti troveranno sempre il proprio referente nel luogo in cui sono stati assegnati. Le banche tradizionali sono da tempo online anche per il tipico processo commerciale di prelievo di contanti dagli sportelli automatici, bonifici e altre questioni "semplici" e consigliano ai loro clienti di utilizzare direttamente l'online banking. Tuttavia, ci sono delle caratteristiche particolari:

• Persona di contatto - I clienti delle banche tradizionali possono recarsi direttamente in loco da una persona di contatto o fissare un appuntamento. Il contatto personale è importante per molti cittadini e talvolta offre anche dei vantaggi, in quanto i problemi possono essere spiegati e chiariti molto meglio in una conversazione faccia a faccia.
• Cliente conosciuto - nelle banche tradizionali, il cliente è di solito ancora conosciuto. Questo può facilitare la sottoscrizione di un prestito, in quanto i problemi o gli ostacoli possono essere discussi molto meglio di persona che online. Un esempio potrebbe essere un'insolvenza precedente ma conclusa. La banca di fiducia può visionare il conto in modo specifico e stabilire che il cliente è uscito da tempo dall'insolvenza e che il saldo attivo è sufficiente per un prestito. Anche se questo non garantisce un prestito, una banca terza rifiuterebbe sicuramente la richiesta.
• Caratteristiche speciali - spesso una banca domestica può creare opzioni al di fuori delle norme. Ad esempio, un fido può essere aumentato rapidamente se il motivo è valido e il cliente può dimostrare sul posto che il dilemma finanziario sarà risolto entro un breve periodo di tempo. Spesso anche altri scenari possono essere discussi e chiariti di persona.

In definitiva, però, i vantaggi dipendono anche dalla banca stessa. Ad oggi, chi ha una famiglia che lavora da sempre con una banca e quindi è ben conosciuta ha grandi vantaggi. I clienti di lunga data, anche quelli conosciuti da generazioni, hanno spesso un posto nel consiglio di amministrazione, mentre con le banche online pure devono essere considerati come uno dei tanti.

Esempi di banche tradizionali che scelgono la strada dell'online

Il sistema bancario tedesco si basa su un sistema a tre pilastri. Questa struttura comprende banche cooperative, banche semi-pubbliche (casse di risparmio), banche di credito e altri istituti bancari. Tutte queste banche fanno parte della struttura tradizionale e sono almeno parzialmente sostenute dallo Stato in caso di emergenza. Il profitto non è necessariamente al centro di questo modello, anzi è considerato inferiore alla media della Germania.

Molte banche operano da tempo sia nel settore tradizionale che in quello online. Ma qual è la differenza?

• Online classic - in ultima analisi, questo significa semplicemente online banking, comprese tutte le funzioni necessarie per l'uso quotidiano. Questo include le app per le operazioni bancarie, i TAN push e altre funzioni amministrative. Poiché oggi l'online banking puro comprende molte più sfaccettature rispetto a 15 anni fa, ha già un impatto enorme.
• Online - queste banche fanno un ulteriore passo avanti. I clienti spesso la vivono come una restrizione nella vita di tutti i giorni, in quanto le singole filiali potrebbero non essere più disponibili e quasi tutto viene svolto al terminale o online.

Tuttavia, alcuni fornitori si spingono oltre. Ad esempio, la Cassa di Risparmio:

• Prestiti online - I clienti delle casse di risparmio possono facilmente richiedere un prestito online. Sono accettati anche i clienti terzi, anche se il processo di richiesta è naturalmente più semplice per i clienti delle casse di risparmio grazie all'elevato livello di conoscenza della cassa. Inoltre, la banca può visualizzare direttamente la storia del conto degli ultimi anni, invece di basarsi sugli ultimi tre mesi. Se negli ultimi mesi c'è stato un punto debole, ma le prospettive generali sono positive, il prestito può essere concesso a condizioni favorevoli.
• Gestione del conto - I clienti delle casse di risparmio possono da tempo creare e nominare sottoconti, nonché creare e gestire conti di deposito a chiamata e a termine tramite l'online banking.

Banche come Commerzbank hanno fatto un ulteriore passo avanti, dividendo l'attività bancaria. Con la fondazione di Comdirect, è stata creata una banca Internet separata, che tuttavia è saldamente intrecciata con Commerzbank. I clienti di Comdirect non hanno diritto al servizio diretto nelle filiali, o lo hanno in misura minore, ma gestiscono i loro affari bancari da soli o con l'aiuto della hotline di assistenza.

Banche dirette tradizionali con una prima attenzione all'online

Internet è diventato rapidamente un punto di riferimento per tutte le banche dirette. Una banca diretta tradizionalmente non ha filiali o ne ha pochissime, ma collabora con le banche tradizionali per l'emissione di contanti. Anche gli utenti di Postbank conoscono bene questo principio: possono prelevare denaro gratuitamente dagli sportelli automatici di Deutsche Bank.

Banche come SWK Bank o CreditPlus hanno esteso ulteriormente il primo principio. Si sono concentrate fin dall'inizio sul business online e hanno praticamente incoraggiato i clienti a diventare il proprio consulente bancario. Ciò che un tempo era considerato una novità assoluta, oggi è una consuetudine per la maggior parte dei clienti delle banche. Bonifici, addebiti diretti, estratti conto e altre piccole operazioni bancarie vengono oggi effettuate quasi esclusivamente online, ma all'epoca si trattava di un'eccezione. Tuttavia, ciò che è nato come un'eccezione ed è diventato la norma richiede anche un ulteriore sviluppo. In altre parole:

• Connessione - una moderna banca online offre oggi tutti i tipi di connessione. Devono essere supportati i sistemi di pagamento mobile come Google e Apple Pay, mentre è importante creare interfacce con i programmi di contabilità e fiscali e con altri tipi di investimenti.
• Trading - sempre più persone si avventurano nel settore azionario, almeno attraverso gli ETF. Un buon conto online presso una banca online consente di fare trading e aiuta anche i non esperti a impostarlo in modo corretto e sicuro.
• Investimenti - le moderne banche online non si limitano più alle normali operazioni sul conto, ma offrono ai clienti anche quel qualcosa in più. Deve essere possibile creare e gestire conti di investimento in modo semplice e veloce. Questo vale per i conti di deposito a vista e a termine, per i conti di risparmio e per altre opzioni di investimento. I clienti devono essere in grado di informarsi tramite il sito web e quindi di prendere la decisione che fa per loro.
• Prestiti - I prestiti possono essere richiesti comodamente anche online. I potenziali mutuatari ricevono una risposta immediata sulla base dei loro dati e devono presentare solo alcuni documenti. L'identificazione avviene comodamente tramite il processo Videoident. Anche l'esperienza di SWK a smava dimostra quanto sia semplice.
• Servizi estesi: gli strumenti per la pianificazione della liquidità e dei flussi di cassa possono essere collegati anche tramite l'online banking.

Molte delle banche dirette non solo hanno scoperto Internet per se stesse dal lato dei clienti, ma offrono anche un porto sicuro ai fondatori e a coloro che guadagnano denaro tramite i fornitori di pagamenti online. In particolare, la connessione dei provider di pagamento è incredibilmente importante per gli imprenditori di tutte le dimensioni.

Cosa caratterizza i moderni prestiti online?

Considerato in modo sobrio, anche il prestito online è un normale prestito. Tuttavia, presenta dei vantaggi che ogni cittadino può riconoscere rapidamente. La particolarità più grande è probabilmente che questi prestiti possono essere trovati praticamente in ogni angolo virtuale. Alcuni esempi di varianti online:

• Comparabilità - a differenza dei prodotti offerti dalle banche tradizionali, i cittadini possono facilmente confrontare i prestiti di innumerevoli fornitori online. Non sono vincolati a un solo fornitore, ma possono scegliere il prestito più adatto a loro tra quelli disponibili. Il confronto consente ai clienti di riconoscere rapidamente quali prestiti sono effettivamente vantaggiosi o quali hanno punti deboli. I portali di confronto aiutano a prendere questa decisione perché filtrano i risultati in base alle preselezioni del cliente.
• Flessibilità - le varianti online vantano di solito un elevato grado di flessibilità. I clienti hanno la possibilità di stabilire autonomamente la durata e quindi le rate. Allo stesso tempo, possono concordare autonomamente opzioni aggiuntive come le interruzioni delle rate. In questo modo sono possibili anche prestiti brevi o mini-prestiti. Anche se le banche tradizionali hanno adattato i loro prestiti, spesso richiedono un importo minimo.
• Rapidità - I prestiti online sono talvolta molto veloci. L'elaborazione digitale e i processi di richiesta riducono al minimo i tempi di elaborazione. Tuttavia, la velocità di erogazione del prestito dipende da una serie di fattori.
• Insoliti: i prestiti a chiamata, ad esempio, si trovano quasi solo online. Questi prestiti sono di fatto una linea di scoperto gestita separatamente dal conto del cliente, anche se è collegata ad esso. I clienti devono richiedere il denaro al call credit in modo specifico, quindi non possono semplicemente sforare il proprio conto. Molti considerano questa opzione come una sicurezza aggiuntiva.

In particolare, i "prestiti pronti" vantano un'incredibile velocità e facilità di accesso online. Tuttavia, anche le richieste più specializzate, come quella di un secondo mutuatario, richiedono tempo online.

Figura 2: Le banche tradizionali offrono sempre più servizi online nel settore del credito. I potenziali mutuatari possono contare su molti vantaggi. Fonte dell'immagine: @ Markus Spiske / Unsplash.com

Conclusione: i confini si stanno confondendo

Le banche dirette e online possono fare a meno delle filiali locali e del contatto personale con i clienti, ma chi guarda con attenzione i media sa che questo sta accadendo anche alle banche tradizionali. Sempre più filiali stanno chiudendo e quelle che rimangono ricorrono a servizi online, anche se in locali commerciali. Allo stesso tempo, si sta espandendo l'attività online. Tuttavia, anche con queste banche è ancora possibile ottenere un appuntamento personale in loco e quindi prendere accordi speciali. Alcune banche dirette in senso tradizionale hanno fatto questo passo e altre stanno seguendo il loro esempio.