Le assicurazioni giuste mettono al sicuro la liquidità

In un’azienda può sempre succedere qualcosa. Ma con le assicurazioni giuste la liquidità non finisce in pericolo.

Tra i maggiori avversari della liquidità ci sono gli eventi imprevedibili. In un’azienda può trattarsi delle cose più diverse, per esempio del guasto di un impianto di produzione importante, dell’incendio in uno stabilimento o di un fornitore che non riesce più a rispettare i propri obblighi di consegna. La buona notizia: con una gestione del rischio e delle crisi adeguatamente professionale la liquidità non finisce in pericolo. La chiave per riuscirci è soprattutto stipulare le assicurazioni giuste.

Quali assicurazioni esistono per gli imprenditori?

La scelta per proteggersi dai danni con un’assicurazione è molto ampia per le aziende. Di regola non è possibile dare una raccomandazione generale su quali assicurazioni siano assolutamente necessarie per la propria impresa.

Perché ogni azienda funziona secondo regole diverse e questo rende necessario gestire il rispettivo rischio in modo individuale. Per la valutazione del rischio è importante stimare anzitutto la probabilità che si verifichino dei sinistri e poi quantificare nel modo più preciso possibile gli importi dei danni che ne deriverebbero.

In generale esistono però sei assicurazioni diverse di cui ogni imprenditore dovrebbe occuparsi per tutelarsi dai rischi corrispondenti e mettere così al sicuro la liquidità:

Assicurazione di tutela legale
Assicurazione del contenuto
Assicurazione macchinari o elettronica
Assicurazione di responsabilità civile aziendale
Assicurazione di responsabilità civile professionale
Assicurazione contro l’interruzione di attività

Assicurazione di tutela legale: protezione dagli alti costi processuali

Ogni anno in Germania finiscono davanti al tribunale del lavoro circa mezzo milione di casi. Questa cifra da sola mostra l’urgenza e l’importanza di un’adeguata assicurazione di tutela legale per le aziende.

L’assicurazione aiuta a ridurre al minimo i rischi finanziari delle controversie legali. Perché avere ragione non significa affatto ottenere ragione anche in tribunale. In un processo lungo, senza l’assicurazione adeguata, le cose possono diventare davvero costose e per molti anche minacciose per la sopravvivenza dell’impresa.

Nella maggior parte dei casi un’assicurazione di tutela legale non offre solo prestazioni economiche, ma anche un adeguato supporto di personale. Personale formato è a disposizione per tutte le questioni giuridiche e per i problemi legali in azienda e aiuta a far valere i propri interessi anche in tribunale.

Assicurazione del contenuto: per tutelare gli arredi aziendali e d’ufficio

Nella pratica l’assicurazione del contenuto viene spesso chiamata anche assicurazione danni alle cose. Lo scopo di questa assicurazione è coprire tutti i danni che si verificano agli arredi aziendali o d’ufficio.

Gli scenari possibili sono estremamente vari. L’assicurazione del contenuto interviene per esempio per il danno subito quando dei ladri rubano costosi impianti informatici e danneggiano l’arredamento. Anche se ci si è dimenticati di chiudere le finestre alla sera e un temporale notturno provoca un danno nei locali dell’ufficio, l’assicurazione del contenuto interviene.

Poiché sempre più aziende puntano sull’home office, è importante che con l’assicurazione siano coperti anche i danni che non si verificano direttamente nella sede aziendale, bensì nella postazione di lavoro delle collaboratrici e dei collaboratori. È il caso per esempio dell’assicurazione del contenuto di Hiscox.

Assicurazione macchinari o elettronica: protezione aggiuntiva rispetto all’assicurazione del contenuto

In molte aziende un’assicurazione del contenuto è del tutto sufficiente. Al di là di questo è importante leggere con attenzione la polizza, per capire con chiarezza quali danni siano effettivamente coperti. Se si tratta infatti di una cosiddetta assicurazione all risks, oltre alla dotazione commerciale è tutelata anche l’attrezzatura tecnica aziendale.

Se così non è, un’assicurazione macchinari o elettronica può offrire una protezione aggiuntiva. Interviene per esempio quando costosi strumenti di lavoro subiscono danni per un errore di utilizzo o una sovratensione. In più attenua anche la perdita derivante dal fermo dei relativi macchinari. La maggior parte dei contratti comprende persino gli atti di sabotaggio sugli apparecchi.

Assicurazione di responsabilità civile aziendale: nella vita professionale importante quanto in quella privata

Con un’assicurazione di responsabilità civile aziendale gli imprenditori possono tutelarsi dai danni a cose e a persone. In altre parole: ogni volta che un terzo subisce un danno a causa di un evento nella propria azienda, interviene questa assicurazione, spesso chiamata semplicemente responsabilità civile aziendale.

Può trattarsi per esempio di un danno da acqua che si ripercuote sull’ufficio sottostante ed è nato dalla disattenzione di un collaboratore. Oppure del visitatore del tuo stand fieristico che scivola su una buccia di banana e si procura così uno strappo ai legamenti.

L’assicurazione di responsabilità civile aziendale interviene anche in caso di cosiddetti danni patrimoniali «impropri». È il caso per esempio di quando, durante un colloquio con un cliente, il portatile del cliente viene fatto cadere dal tavolo per sbaglio e il disco fisso si danneggia. In quel caso l’assicurazione si fa carico dei costi del recupero dei dati.

Recupero dati disco fisso liquidità

Tra i danni patrimoniali «impropri» rientra tra l’altro il recupero dei dati di un disco fisso.

Assicurazione di responsabilità civile professionale: importante per le società di consulenza

In alcuni settori un’assicurazione di responsabilità civile professionale è prevista per legge, per tutelare gli imprenditori da elevate richieste di risarcimento. È il caso in particolare dove errori di consulenza e di trattamento possono provocare danni ingenti. Ne sono esempi, tra gli altri, i medici, gli architetti o gli ingegneri.

Ma anche per molte categorie professionali in cui l’assicurazione di responsabilità civile professionale non è prevista per legge se ne consiglia la stipula. Chi fornisce consulenza ai propri clienti o redige perizie per loro può causare un danno patrimoniale. Con l’assicurazione questi danni, sorti nell’esercizio dell’attività, sono coperti. Le relative richieste di risarcimento vengono in tal caso assunte dall’assicurazione.

In parte le assicurazioni coprono anche i danni derivanti da violazioni del GDPR da parte di clienti, sorti a causa di una consulenza sbagliata della propria azienda. Anche qui è quindi importante leggere con attenzione le clausole in piccolo e fare attenzione a quale copertura dei danni la singola polizza contenga davvero.

Assicurazione contro l’interruzione di attività: per compensare le perdite di reddito

Al momento dell’avvio dell’impresa sono probabilmente pochi gli imprenditori che pensano che, a causa di un evento imprevedibile, l’attività corrente possa subire un’interruzione.

L’importanza di un’assicurazione di questo tipo è diventata chiara a molti imprenditori proprio con la pandemia di Covid. Anche se nella pratica le perdite che ne sono derivate non sono coperte da tutti i contratti assicurativi esistenti.

Ma esistono numerosi altri scenari in cui l’assicurazione contro l’interruzione di attività interviene. Per esempio quando l’azienda viene paralizzata per un certo tempo da un attacco hacker e i clienti non possono più ordinare merce nel negozio online. Oppure quando l’attività deve essere chiusa per ordine delle autorità.

L’assicurazione contro l’interruzione di attività può di solito essere adattata in modo modulare alle esigenze della propria azienda. Tra l’altro è così anche possibile che durante il fermo l’assicurazione paghi gli stipendi dei collaboratori. In questo modo la liquidità non finisce in pericolo neppure in caso di fermi prolungati.

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